中小企業是國民經濟和社會發展的生力軍，是擴大就業、改善民生、促進創業創新的重要力量。近年來，金融機構持續加大對中小微企業等重點領域的金融支持，普惠小微貸款呈現量增、面擴、價降的局面。當前，面對疫情影響，如何進一步創新金融產品和服務，為中小企業發展增添底氣和信心?本報記者赴重慶、成都、溫州等地進行了采訪。

——編者

商業價值增信，企業、銀行雙贏

“沒抵押沒擔保，靠商業信用，我們公司貸到了300萬元，真是一場及時雨!”重慶九福汽車銷售服務有限公司總經理蔡洋說。

九福汽車公司位于重慶市渝中區，主要生產汽車零部件。不久前，公司與供貨商簽訂了購銷合同，需墊款300多萬元。可現有流動資金不夠，想向銀行貸款，卻又沒有足夠抵押物。

一籌莫展之際，中小企業商業價值信用貸款救了九福汽車公司的急。在沒有抵押的情況下，工商銀行重慶分行兩路口支行工作人員根據企業信用和在工行的長期結算記錄，3個工作日內就發放了貸款。

除了九福汽車，重慶還有不少中小企業獲得了這樣的信貸支持。2018年以來，為緩解中小企業融資難，重慶市啟動中小企業商業價值信用貸款改革試點。重慶市經信委、重慶銀保監局與金融機構磋商，搭建專用網絡平臺，讓企業憑借商業價值融資增信，獲得不需要抵質押和擔保的純信用貸款。

對銀行來說，這也是一個雙贏的結果。“我們開拓了貸款業務，贏得了更多客戶。”工商銀行重慶分行負責人表示，截至2022年5月，分行累計為2037個客戶發放商業價值信用貸款39.28億元。

既要鼓勵創新，也要防范風險。沒有抵押，怎么控制風險呢?重慶市經信委融資服務處副處長強華松告訴記者，關鍵在科學衡量企業商業價值，強化貸前審查。市經信委采用“模型+數據”方式，建立企業評價體系，包括健康經營能力、研發投入占營收比例等20多項指標和1張負面清單，對重大稅收違法等風險企業一票否決。

貸前嚴格把關，貸中、貸后也要動態監管。重慶市經信委及時接入獲貸企業數據，構建風險預警模型，并結合以前的年度數據，綜合判斷企業風險。“從已有情況來看，貸款壞賬率處于健康水平，風險可控。”強華松表示。

截至目前，重慶中小企業商業價值信用貸款試點已基本覆蓋全市各區縣，累計幫助超7200家中小企業獲得金融機構授信超89億元。

白名單管理，完善服務體系

去年底，位于四川省成都市龍泉驛區的廣樂食品有限公司出現了資金短缺。企業財務部負責人鐘艷萍正著急時，在當地政務服務中心看到關于“蓉易貸”的介紹。

“我們公司之前就被納入白名單，但沒貸過款。”鐘艷萍試著撥通了龍泉驛區“蓉易貸”服務中心市場推廣專員劉豪杰的電話。

劉豪杰了解企業的具體情況后，連忙聯系了成都農商銀行龍泉支行。一番對接下來，服務中心成功幫企業申請到了銀行貸款。

不用抵押物，僅提交納稅證明和企業基本信息等幾項材料，3天后，一筆600萬元的貸款就打到了企業賬戶。

原來，2020年10月，成都市開始推行“蓉易貸”普惠金融產品。成都市地方金融監管局副局長程樺介紹，目前通過“蓉易貸”服務中心，為企業提供融資服務，同時篩選入庫白名單企業超過1.4萬戶。“白名單企業由相關產業主管部門篩選出來，能獲得優先支持，一般在首次聯系后3個工作日便能辦結貸款。”程樺說。

據介紹，入選白名單的企業需符合中小微企業的規模要求，無不良信用記錄。“對于擁有自主知識產權核心技術、支持農村一、二、三產業發展的行業企業，我們還會優先給予準入。”程樺表示，每個季度，會對白名單企業進行動態增補，當企業發生惡意逾期等行為時，會被移出白名單。

龍泉驛區“蓉易貸”服務中心負責人胡德金介紹，廣樂食品有限公司屬于發展農村第二產業的支持范疇，信用狀況好，因而被納入了白名單管理。

在具體操作機制上，“蓉易貸”服務中心與相關銀行、擔保公司等合作，梳理符合條件的金融產品，納入“蓉易貸”范疇。“僅龍泉驛區就已經與12家銀行開展合作，梳理出了49個金融產品，為相關企業提供融資服務。”胡德金說。據統計，截至目前，“蓉易貸”已累計為成都3.34萬戶中小微企業提供支持，累計投放金額481.45億元。

為防范化解金融風險，成都市設立了“蓉易貸”風險補償資金池，用于擔保費率補貼、政府分擔的風險損失補償等。“由于前期以白名單制度對企業進行了篩選，目前還沒有逾期貸款和壞賬的發生。”程樺表示，下一步，成都市將加大對“蓉易貸”的宣傳力度，將更多符合條件的中小微企業納入支持范疇。

科創指數賦能，激活輕資產

浙江氣派智能科技有限公司位于溫州市國家大學科技園，是一家智能電器和電源設備加工制造企業，目前在智能水槽式洗碗機細分領域有160余項專利。公司本想在商用清洗過濾機領域一展拳腳，卻在融資時碰了壁。“企業缺少固定資產，廠房也是租的，所以很難在銀行獲得貸款。”企業負責人林良寶說。

去年7月，溫州市科技局、財政局、銀保監分局聯合鹿城、甌海、龍灣3個區政府，推動開展科技金融服務聯盟等創新試點。針對科技企業融資難題，溫州銀保監分局、科技局等部門聯合開發“科創指數”評價體系，推出創新能力、創新產出、創新融合3個方面10項指標，對企業的科技創新能力進行評價賦分，聯合金融機構開展相應授信貸款。

今年2月，甌海區先行試點運行“科創指數”融資模式，由試點銀行甌海農商銀行向區內科技企業授信20億元。甌海農商銀行走訪了解到林良寶的融資需求后，經“科創指數”賦分測算，氣派智能獲得83分，信用良好。通過銀行審查后，400萬元的“科創指數貸”一天就到了企業賬戶。

“‘科創指數’通過科技企業的幾個關鍵指標，比如是否為國家級、省級高新技術企業，以及研發投入占比、人才梯隊建設等，讓指數成為量化工具。這些信息由官方印證，也多了一份保險。”溫州市科技局相關負責人介紹。

甌海農商銀行公司金融部負責人蔡橋密介紹，基于“科創指數”，銀行建立了符合本行風險偏好的貸款準入模型，對虛假納稅、提供虛假材料等情況采取一票否決制;并且在用信后持續跟蹤企業貸后情況，在1個月內安排客戶經理再次上門走訪。試點運營以來，“科創指數貸”沒有出現不良貸款和壞賬，在甌海區實現預授信支付全覆蓋。

截至目前，甌海農商銀行已為甌海區1082家科技企業授信11.10億元，發放貸款337家，貸款額度3.59億元。接下來，溫州將在全市推廣“科創指數”融資模式，預授信額目標為100億元。

《 人民日報 》( 2022年06月16日 12 版)